序言
学会理性思考，让生活不再盲目
2013年3月13日，孙明展公众号诞生。
理财自媒体是一个有趣的尝试，通过微信，我将理念与陌生时空中的朋友交流，这些理念曾经在10年前被业内精英诟病，认为这样的慢生意不值得做。
当时，为什么我会选择理财教育作为我的终身事业？因为我看到了中产阶级理财意识的普遍缺乏，时代的飞速发展让人们陷入普遍焦虑，而对金钱缺乏认识又使他们极易被诱惑，从而让家庭财务陷入困境。
2007年，经历股市狂飙突进后大跌
我开始思考理财的真正意义
2007年，中国资本市场发生了一件大事。
10月14日，上证综指有史以来次飙升到了6124点，这一天，是未来灾难的起点。18个月之后，中国A股跌至1600点。2005年6月上证指数从底部998点，爬升到2007年10月的6124点，花了28个月。998点的前几年，是中国资本市场难熬的一段时间。中国资本市场的诱惑与风险，几年间展现得淋漓尽致。
我2003年进入荷兰国际集团 （简称ING） ，成为保险公司的一名精算专员。ING是当时世界500强中排第九的企业。2003年，熊市，我亲眼见证了资本市场如何狂飙突进。
2006年，有史以来次股票型基金销售的大牛市开启，此前中国人根本就不知道什么叫基金。随着资本市场上扬，股票型基金被疯狂销售。
到了2007年8月，ING跟随其他公司的步伐，在中国市场推出投资连结保险（简称投连险）。那一年，几乎所有金融机构的所有客户，都疯狂追逐投连险。投连险，就是用客户保费中的绝大部分去购买跟资本市场挂钩的基金。
我一边做精算，一边分管业务线。那一年公司业绩特别好。28岁，我过上了有车有房的生活。
紧接着2008年，股市大跌。当年很多客户将50万、100万的资金砸在了投连险中。短短十几个月，客户的资产打了二五折。
此时的金融机构却开始疯狂推荐保本保息产品，货币基金和债券基金开始成为主销产品；银行系理财产品开始大行其道，产品数量一年翻了四倍。
保险公司推出分红保险―保本保息、高保费、无保障、高现金价值，有固定分红和定期返还。这些产品持续大卖。
这时，我对一个问题非常困惑：
如果金融机构在股市点的时候让大家买股票，结果市值打了二五折；在股市点时，又让大家买保本保息的类似于定存的产品，这样的理财模式可能让客户理财成功吗？如果金融市场所有的从业者都如此趋利，怎么可能带给客户真正的财务自由呢？
为了解惑，我去考了CFP（Certified Financial Planner的缩写），中文名叫注册理财规划师。难道Planner（规划师）就是在资本市场贪婪的时候，让你更贪婪；在资本市场迷的时候，再次利用每个客户的恐惧卖产品吗？
2009年，次接触独立理财行业
依然没有找到答案
2009年，一个猎头给我电话，说中国香港某间独立理财顾问（公司）―这个行业英文简写叫IFA（Independent Financial Advisor）―要在内地招一名首席代表。
我就辞职去了香港。
没想到在香港，所见比内地更惨：
香港每间银行旁边，都有一大堆敲锣打鼓，戴着布条的讨债苦主，布条上写着还我血汗钱骗子银行老千银行。这些都是雷曼迷你债的苦主，年龄平均在65岁以上，他们辛苦积攒的养老金投资到雷曼迷你债后，瞬间灰飞烟灭。
跟雷曼迷你债并称的还有另外一个金融产品，叫累式期权。累式期权，简单理解就是你投资1000万元，一年之后可能倒欠银行1000万元。
当时，所有我听说过的和我所向往的中国香港或者新加坡的知名金融机构，全都在做这个生意，汇丰、星展、东亚、花旗、渣打银行，他们直接打电话给内地富豪，以打折股票为名，兜售累式期权。实际上他们是利用了信息不对称，对极危险的衍生品进行疯狂销售。
我开始研究IFA的运作体系。如果按标准给客户做理财规划，以100分算满分评价，银行、保险、证券、基金的销售人员，多只有30分。即便是IFA，评分也顶多60分，达不到我的理想。
2010年，31岁的我辞职创业，从个体户的单打独斗开始。
我在广州珠江新城租了一个80平方米的公寓，开始给过去的老朋友打电话，说我现在自己做理财规划，你们过来做小白鼠吧。
从个体户起步，在几个朋友的撺掇下，2011年1月15日，创必承公司就这么成立了（谱蓝的母公司）。
我是保险行业出身，非常了解理财金融产品分销体系中拉人头搭建团队的模式，但心里并不认同。这个模式下，在庞大的金融产品销售体系中，很难标准化每一个顾问的服务质量，也很难确保TA不成为金融医药代表。
从我创业开始，我就在思考金融产品如何直接到达个人消费者的信息传输模式。我们自己招募理财规划师，重新培养，艰难地利用线下教育积累了批客户。从2011年开始，认认真真地做理财规划服务，我们可能是早吃螃蟹的人了，直到现在，谱蓝一直被认为是理财规划界的黄埔军校。
2013年，我开了微信公众号，初衷很简单，公司驻点广州，能接触到我们理财规划理念的人不多，我希望借助互联网手段，让更多人了解什么才是真正的理财。
2013年3月13日，我发表了篇文章《什么是真理财》，以一个中产阶级家庭―毕先生家庭为例，给大家介绍我心目中真正的理财规划服务。
所谓理财规划，就是确保自己的理财目标一定能够实现的过程。回到现实，一个IT专业毕业的毕先生，有可能自己完成上面的研究过程吗？这仅仅是孩子教育一方面的目标，如果囊括生活方方面面的目标，如购房、医疗、养老等，那将是一个多么复杂的研究过程。
理财规划师就是帮你完成如此复杂过程的专业人士。因为他们有庞大的数据库，帮你厘清目标；他有丰富的金融知识为你量身定制资产配置和保障组合 ；他能帮你长期监控你理财计划的执行情况，助你达成终的目标。
这个过程就如同私人医生对你进行健康管理一样，你当然希望那是一个独立客观公正的家庭私人医生，而不是一个药厂的医药代表。这就是独立理财顾问区别于传统金融机构的理财经理的地方。虽然仍然要吃药，但能保证你不会吃错药，多吃药。
坦白说，一个正常运转的成长中家庭，没有人教育他们，他们并不觉得自己的财务状况不健康，只是觉得莫名焦虑。只有那些看到我们的文章，或是在线上线下听了我们的课后，触动到心里那根弦的人，才会来找我们。这个过程恰恰是难能可贵的理财教育过程。从识别理财的坑入手，往往能快速获得共鸣。
第二篇文章，我就开始着手在公众号上教大家如何买保险。
一连推出几篇后，我的朋友艾德叔叔公众号把我的几篇关于保险科普的文章聚合在一起，于2014年3月25日以《北美精算师教你如何给孩子买保险》为题发表。当时我也没想到，这篇文章似乎吹响了互联网保险在自媒体上的声号角。过了几年后，它被各个保险自媒体广泛模仿、传播、变形，这也是值得我骄傲的地方，起码自己对保险普及做出一点点贡献了。
从2013年至今，八年过去，我的同名公众号已经积累了几千篇原创文章，而我的初心未变，只做一件事情―理财规划。
我身边的环境也在变化。互联网理财这个行业，成为资本追逐的对象，充斥着短期主义、主义和虚无主义的倾向，号召人相信一夜暴富，三年财富自由。
列表一拉，就会选基金，此谓短期主义；让大家比价，倒逼保险公司不断逼近成本价位，追求当下的享受和超前消费，此谓主义；号召大家躺平，用泛内卷化思潮来否定社会发展的趋势，此谓虚无主义。这三种杂音，似乎更符合人性，更容易让我们瞬间沉沦。
理财要想成功，恰恰是长期主义、规划思维、积极心态的完美结合，不追求一夜暴富，但要平衡中庸，既有当下，又有长远，还要对未来充满期待，相信只要努力，明天一定会比今天幸福，下一代一定会比我们的生活更加多彩。
本书是2013年以来，我对理财教育的思考。理财即生活，当你学会去理性思考理财，生活就不再盲目；当你能用理财规划的方法，将焦虑具象化，你就能摆脱焦虑。希望这本书，能让大家在纷繁复杂的现实和互联网世界中，重新找到真实的自我。
孙明展
首发于2017年5月24日
修改于2021年7月27日
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